烟台首本金融审判白皮书发布 跟银行打官司胜诉率低

大牛哥

昨日，记者从招远获悉，烟台司法史上首本《金融审判白皮书（2011-2013年）》由招远市人民法院发布。这一白皮书显示，个人跟银行打官司胜诉率极低，仅仅3%。究其原因，主要是一部分农村百姓法律意识淡薄，不在意签署贷款合同、保证合同的法律后果，最终惹来官司进而败诉。
　　
　　多由延迟或逃避还贷引起
　　
　　根据《白皮书》的统计数据，涉金融案件中金融机构胜诉比例离奇高；反之，个人起诉金融机构的胜诉率极低。三年来，由招远法院审理的2555件金融案件中，个人胜诉或部分败诉案件仅占发案总数的3%。
　　
　　其实这不足为奇。正如《白皮书》的统计，99.1%的金融案件为金融借款纠纷，也就是说绝大多数金融案件是由个人延迟或逃避偿还贷款引起的，不履行还款义务自然要败诉。此外，还有一小部分借款人并非无力还款或有意躲避还贷，而是因为合同意识淡薄，忽视了根据贷款合同约定按时还款的义务。另外，一些保证人对保证责任认识不足，亲朋邻里找来帮个忙，随手在合同上一签，其实并不了解或认同随之要承担的连带责任。
　　
　　《白皮书》显示，金融机构的败诉案件不多，但败诉的原因很集中。“这反映出金融机构自身存在的不少问题。”招远法院商事审判庭庭长王祖民表示，金融机构败诉案件大致归类成8种情形。其中，最为集中的两个原因是：因超过担保期间致使担保人免除保证责任，以及主债务超过诉讼时效导致法院驳回诉讼请求，两类案件占全部败诉案件一半以上。根据《民法通则》相关规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为2年。“部分信贷管理人员由于缺乏诉讼时效的基本法律知识，从节省费用的角度出发，没有及时提起诉讼；或者债务人拒收催款通知书时，金融部门没有采取其他有效方式固定证据，甚至工作人员图省事自己在催款通知书替债务人签字。”王祖民介绍。
　　
　　发案金融机构农信社居多
　　
　　2011年至2013年，招远法院受理涉金融案件居高不下，共受理涉金融案件的数量2555件，涉案标的额28873.96万元。考虑到近年招远金融案件增多，且很多案件案由类似，招远在全市率先发布《金融审判白皮书》。据介绍，《白皮书》在招远法院党组充分调查研究、总结法院金融案件审判经验、广泛征求意见的基础上形成。
　　
　　《白皮书》分析了所审理涉金融案件的类型，发现发案金融机构比较集中，以农村信用社为主，占全部案件的96%，其次是邮政储蓄银行。“信用社主要面向农村老百姓提供存贷服务，他们的法律意识普遍比较淡薄，甚至对很多法律常识都认知不足。”招远市农村信用合作联社张星信用社负责人举例，除了信贷员自身的问题，很多金融借款合同的保证人拒不履行担保责任，让很多担保流于形式。
　　
　　案件类型方面，2555件涉金融案件中，金融借款合同纠纷2532件，占发案数的99.1%。受理的2453件信用社案件全部属于金融借款纠纷，借款人、担保人多数为自然人。
　　
　　违规放贷骗贷致“呆死账”
　　
　　“从案件审理情况来看，金融机构部分信贷员存在的问题导致了很多呆死帐的产生。”王祖民介绍。有的信贷员素质较低，在“人情”、“关系”面前，存在贷款手续不完备或违规放贷的现象。个别信贷员利用职务便利、违反信贷规定联保贷款，用以经营风险较大的私营业主投资盈利。此外，部分信贷员怠于监控贷款使用情况，到期催缴不及时。“很多信贷员对借款户生产及经营状况了解不够，特别是农村私营业主，他们流动性强且经营项目多变，很可能借款户在实际经营中已严重亏损而金融机构仍未察觉。”王祖民说。
　　
　　另一方面，借款人和保证人也存在履行能力差、法律意识淡、主观恶意等问题。有的借款人严重失信，认为“不借白不借，借了也白借”，以生产、做生意等为由借款，却用于建房、婚嫁等消费方面，甚至个别借款户在贷款后直接用于赌博，还有的转借给他人，最终无法还贷。“法院在审判和执行此类案件时，贷款人要么长期出逃在外，要么连基本生活都难以保障，还有的为躲避还贷，转移隐匿财产。”王祖民介绍，另外部分担保人对保证责任的法律后果不了解、不在意，在借款人无力归还时拒不履行保证责任，逃避或对抗法院的审判和执行，使得担保流于形式。